随手借观察：消费金融的天时地利人和

 “消费金融业务太挣钱了。”有专家如是评价。

  据统计，在已经发布2017年上半年经营业绩的上市系、持牌系金融企业共有7家，包括宜人贷、信而富、二三四五、招联消费金融、马上消费金融、中银消费金融、苏宁消费金融。其中，中银消费金融以高达6.4亿元的净利润拔得头筹，苏宁消费金融也扭亏为盈，暂居第六位。

  面对消费金融这个大蛋糕，越来越多企业争相入局参与分食。虽然，消费金融发展过程中，出现了一些乱象，并且引来了监控加严，但是，不可否认，消费现金贷业务的门槛确实非常低。首先，执照上没有明确限制，其次，搭建网站、技术架构的成本也非常低，可以说，消费金融在近两年获得飞速发展，是天时、地利、人和三者共同作用的结果。

  天时：国家政策鼓励消费金融发展

  随着国内经济转型发展，以及居民可支配收入持续增长，政府适时推出政策刺激消费。

  2009年，中国银监会颁布《消费金融公司试点管理办法》，随后国内首批4家消费金融公司应运而生，掀开了中国消费金融事业的崭新一页。2013年国务院再次强调，要助推消费升级，创新金融服务，支持居民家庭大宗耐用消费品、教育、旅游等信贷需求，并提出要扩大消费金融公司试点，鼓励民间资本探索设立消费金融公司。2016年政府工作报告再一次提及消费金融，“在全国开展消费金融公司试点，鼓励金融机构创新消费信贷产品。”2017年初政府工作报告中更是提到“金融首要任务还是要支持实体经济的发展”，不能“脱实向虚”。

  在这一轮国家政策的鼓励，及国内经济的转型升级情况下，消费金融则成为国内经济转型时期的新风口，短期信贷消费市场获得空前巨大的发展机遇。各种机构、各种产品、各种营销，纷纷涌入消费金融市场，分切巨额利益蛋糕。

  地利：旺盛需求、技术创新成为消费金融发展的沃土

  事实上，中国是一片发展消费金融的沃土，与金融普惠程度比较高的美国相比较，国内的普惠程度非常低。

  我国的征信体系尚不完善，央行征信8亿人中，仅有3亿信贷记录，5至6亿人征信缺失，对于以信用为基础的消费信贷而言，距离“普惠”的目标仍有一段距离。事实上，过去很长一段时间，银行的信贷业务主要是面向有征信可寻，并且收入稳定的白领阶层。

  而对于学生、蓝领、农民等无稳定收入、无征信记录的消费群体却是信贷盲点，虽然这部分消费者缺乏客观的授信依据，但是由于具有旺盛的消费需求，是一个市场空间巨大，值得挖掘的领域。

  同时，在进入科技金融时代后，国内金融科技的技术创新越来越活跃。由于大数据、人工智能、区块链、信息化等技术和方式的发展，极大地提升互联网金融的抗风险能力，也为消费金融的发展提供了风控保障。大数据整合了海量各种各样的数据之后，通过用户行为和之前的行为轨迹，从而发掘出传统金融行业无法得到的客户画像信息，甚至能基于这些信息去准确预判客户将来的行为。

  随着大数据、云计算、信息化，甚至人工智能等技术的提升和融入，消费金融的风险控制能力，将会不断加强并完善。

  人和：大众消费理念的变化，带来新的消费准则

  “我使用蚂蚁花呗已经快两年，信用额度有1万多。花呗连着支付宝，线上支付比较方便。和老一辈‘量入为出’不同，我们这代人喜欢花明天的钱，遇到贵一点的东西可以分期付款。”在互联网公司工作的90后小刘说。

  显而易见，随着消费转型，大众的消费理念已经开始发生变化，即时享乐、任性购物成为年轻消费者的消费行为准则，再加上移动支付方式的迅速普及让年轻一代的货币观念逐渐淡薄，80、90后消费者的即时消费意识强烈，信用消费、超前消费等消费模式逐渐成为主流。

  消费金融的服务客户正在向着年轻群体不断下沉。以80后、90后为代表，这类年轻群体刚步入社会，有旺盛的消费需求，同也有着超前的消费意识，正成长为中国经济新崛起的消费主力，他们追求生活品质，喜欢新生事物，场景式消费也由此受到热捧。

  结语：

  与传统金融服务主要覆盖高收入人群不同，消费金融更加体现了普惠金融的理念，将传统金融无法覆盖的长尾人群纳入到金融服务体系之中。随着政策、技术、需求的变化与刺激，消费金融将朝着日常化、场景化、普惠化的方向发展，未来消费金融市场前景广阔。